お知らせ

業務の中身は第一地銀と同じ普通銀行です。違うのは「生まれと体格」で、その差が融資姿勢に出ます。そのため取引銀行を「銀行」とひと括りにせず、出自と体力で見分けることが「銀行の選択」の第一歩だ、というのが結論です。地銀95行のうち、第一地銀は61行、第二地銀は34行です。

第二地銀は1951年の相互銀行法を経て、1989年にほぼ全行が普通銀行になり、約70行が生まれました。その後の破綻・合併で約半分に減り、16府県にはもう第二地銀がありません。元銀行員の篠﨑氏は、規模が小さく良い貸出先が少ないために高リスク先へ貸してしまう「貸出の悪循環」を指摘しています。

融資の4つの素顔として、プロパー融資の余地、実態は保証協会頼み、審査の質のばらつき、支店の手不足も挙げています。社長が今日からやることは3つです。取引行を一覧にする、取引行の決算を見る、第二地銀への依存度を数字で出す、と解説されています。

A動画によると、第一地銀は最初から株式会社の銀行として作られた銀行です（例：横浜銀行・千葉銀行）。

第二地銀は庶民金融の「無尽」がルーツで、相互銀行から普通銀行に変わった銀行です。どちらも同じ普通銀行で、業務の中身は変わりません。違うのは「生まれと体格」です。店舗網と資本力は第一地銀のほうが大きく、第二地銀は「信用金庫以上、第一地銀未満」のイメージだと説明されています。

篠﨑氏は、この体格の差が融資姿勢の差になると指摘しています。

A動画によると、地銀は今95行で、そのうち第二地銀は34行です。

1989年に普通銀行へ変わったときは約70行の第二地銀が生まれましたが、破綻・吸収合併・再編で約半分に減りました。篠﨑氏は、減った理由のほとんどは合併だと言います。

例として茨城県では、常陽銀行のほかに関東銀行・つくば銀行・茨城銀行の3行がありましたが、この3行が一緒になって今の筑波銀行になったと紹介しています。

A動画によると、無尽は江戸時代から戦前まで続いた庶民の助け合いの金融です。

仲間で掛け金を出し合い、順番にお金を回します。沖縄に残る「模合（もあい）」と同じ仕組みです。1951年に相互銀行法ができ、GHQが無尽を賭博的だと問題視したため、無尽会社の多くが相互銀行になりました。

さらに1989年、合併転換法でほぼ全行が普通銀行になり、約70行の第二地銀が生まれたと説明されています。

A動画では、生まれ方から来る「貸出の悪循環」として説明されています。

規模が小さく、良い貸出先が少ないので、いつも新しい取引先を探す必要があります。その結果、不動産・リゾート・パチンコ店・ラブホテルなどリスクの高い先に貸し、それが不良債権になって業績悪化・破綻・吸収合併に至る、という流れです。

また、地元の中小・零細企業は信用金庫が押さえている地域が多く、第二地銀はその「隙間」を取りに行く立場になりやすいとも話しています。篠﨑氏は、これは絶対ではなく、自分の経験と研究から見えた傾向だと断っています。

A動画で篠﨑氏は、社長が見るべき点として、取引行が「何に」「どこに」貸しているかを挙げています。

特定の業種や不動産に貸出が偏っていないかを見て、「融資の傾き方が銀行の寿命を決める」と述べています。まとめでは、取引行の決算も見るよう勧めています。見るのは、赤字か黒字か、持っている有価証券の含み損、国債の保有割合、公的資金を受けていないかです。これで銀行の体力を確かめます。

A動画では、1995〜2002年の金融危機で破綻した第二地銀として、兵庫・太平洋・阪和・京都共栄・徳陽シティ・国民・東京相和・なみはや・新潟中央・石川・中部が挙げられています（指示書では11行）。

偏っていた貸出先は、太平洋銀行が不動産・地上げ業者、京都共栄銀行が個人・法人向けの不動産ローン、新潟中央銀行がリゾート開発・テーマパーク・ゴルフ場です。共通点は「特定分野への偏り」と「オーナー経営者の情実融資（つながりで甘く貸すこと）」で、篠﨑氏は「銀行も会社も、潰れ方って一緒」と語っています。

A動画によると、16府県にはもう第二地銀がありません。

北東北の青森・秋田、北関東の茨城・埼玉、甲信越・北陸の山梨・長野・石川・福井、東海の岐阜・三重、近畿の滋賀・京都・大阪・奈良・和歌山、山陰の鳥取です。合併や破綻でなくなったと説明されています。例として、長野は長野銀行が八十二銀行と、福井は福邦銀行が福井銀行と一緒になった例が挙げられています。

A動画では、地方都市によくある形を「第一地銀1行・第二地銀1行・信金1行」と説明しています。

1行が消えれば、選べる銀行は3つから2つに減ります。すると銀行同士の競争が起きにくくなり、融資条件は「言われるがまま」になりやすい、と篠﨑氏は話しています。「第二地銀の消滅は銀行の問題ではなく社長の交渉力の問題」であり、選べるうちに選んでおいたほうがよいと述べています。

A動画では「4つの素顔」として解説されています。

A動画で篠﨑氏は、社長の側から「稟議を書きやすい材料」を持っていくべきで、第二地銀とは資料で差がつくと話しています。

稟議とは、銀行内で融資の承認を取るための書類です。ある顧問先で経営計画の分厚い資料を渡したところ、メガ系や第一地銀の大手行は読み込んで後から反応がありました。

一方、小さな銀行からは反応がなかったそうです。経営計画を作って定期的に資料を出し、銀行員が聞き切れていない部分を補う資料を用意することを勧めています。

A動画のまとめでは3つが示されています。

A動画で篠﨑氏は「第二地銀は決して悪いってわけでもない」と述べ、顧問先にも第二地銀をメインにしている会社があると話しています。

大事なのは、良い悪いではありません。体格の違いから融資姿勢に差が出ることを分かったうえで付き合っているかどうかです。群馬銀行にいた頃には、昔、群馬銀行にお金を貸してもらえず、そのとき助けてくれた旧大成相互銀行（今の東和銀行）としか付き合わない、という取引先もあったそうです。

A動画で篠﨑氏は、最近は第一地銀と第二地銀が合併すると、第二地銀が協会を抜けて第一地銀の側に移る例があると紹介しています（例：八十二銀行と長野銀行）。

加盟行は約70行から34行に減り、第二地方銀行協会は疲れてきているそうです。篠﨑氏はあくまで自分の予測で「絶対じゃない」と断ったうえで、全国地方銀行協会に一緒になるのではないかと見ています。理由は、どちらも同じ普通銀行なので、2つに分かれている意味がないからです。